この記事の結論
- 借りた直後に「JAはおすすめしない」という投稿を見てしまい、3年間ずっと不安でした
- 調べ尽くした結論は、「JAだから危ない」ではなく「一部のタイプに注意」という話でした
- わが家の場合、意外と問題のない選択肢だったというのが今の結論です
- これから借りる人は「商品概要説明書」を見れば、契約前に確認できます
先に結論からお伝えすると、3年悩んで「意外と大丈夫だった」に着地しました
中古の戸建てを買うとき、わが家は夫名義でJAの住宅ローンを組みました。変動金利です。
そして借りて2〜3か月ほど経った頃、SNSでこんな投稿を見つけてしまいました。
「JAの住宅ローンはおすすめしない。長期プライムレート連動だから」
血の気が引きました。もう借りた後です。 今さらどうしろと。
そこから3年、ずっと心のどこかに引っかかったままでした。この記事は、その3年ぶんの答え合わせです。
結論から言うと、わが家にとっては、意外と問題のない選択肢でした。同じ投稿を見て不安になっている方、これからJAで借りようとしている方に向けて、正直に書きます。
JA住宅ローンを選んだ理由は「金利が一番安かった」から。それだけでした
先に正直に書いておくと、わが家は自分でJAを選んでいません。
住宅ローンは不動産会社に代行してもらいました。地元の地方銀行や信用金庫にも当たってくれたようで、その中で一番金利が安かったのがJAだった、というだけです。
ネット銀行も頭にはよぎりました。でも審査が厳しくて時間がかかると聞いたのと、正直なところ対面で相談できるほうが安心で、そのままお任せしてしまいました。
今思えば、ここが反省点です。金利の数字しか見ていませんでした。
団信にどんな保障が付くのか、保証料はいくらなのか、金利引下げにどんな条件が付いているのか——そういう「金利以外の条件」を、当時の私たちはまったく見ていなかったんです。不動産会社も、そこまでは教えてくれませんでした。
だからこそ、あの投稿が刺さったんだと思います。「見ていなかった」という自覚があったから。
JA住宅ローンの最大のデメリットは「情報が少なすぎること」でした
不安になって、まず調べました。とにかく調べました。
でも、当時はAIに聞くこともできません。「長期プライムレート」「短期プライムレート」と検索しても、出てくるのは銀行の一般論ばかり。「じゃあうちのJAはどっちなの？」には、誰も答えてくれないんです。
JAは全国にたくさんあって、それぞれ別の組織です。だから「JAはこう」という記事が、そもそも存在しませんでした。
そして、契約したのは夫です。窓口に確認できるのも夫です。でも夫はそこまで気にしていない。私だけが調べて、私だけが不安で、確認する手段がない。完全に手詰まりでした。
そうしているうちに、金利はどんどん上がっていきました。日銀の利上げが始まった時期です。ニュースを見るたびに、心臓に悪かったです。
1年後、借り換えを調べてみたら「今のままがベスト」だった
このままではしんどいので、1年ほど経った頃、住宅ローンの一括比較サービスで、借り換えの試算をしてみました。
結果は、「借り換えないほうがいい。今のままがベスト」。
拍子抜けしました。あんなに不安だったのに。でも、これでいったん気持ちが落ち着きました。
その後も様子を見ていましたが、爆上がりしている感じもない。じわじわ上がってはいるけれど、周りの変動金利と極端に違う動きはしていませんでした。
そして3年目の今、契約書を全部読み返して、ようやくはっきりしました。
JA住宅ローンが危ないと言われる理由は「長プラ連動」の商品があるから
調べ尽くして分かったのは、かなり大事な前提が抜けたまま話が広まっているということでした。
住宅ローンの変動金利は、たいてい「基準金利 − 引下げ幅 ＝ 実際に払う金利」という引き算で決まります。この「基準金利」が何に連動して動くかが、金融機関によって違うんです。
そして、変動金利の基準には大きく2種類あります。
| 短期プライムレート連動 | 長期プライムレート連動 | |
|---|---|---|
| どんな金利？ | 一般的な変動金利はほぼこれ | かなり珍しいタイプ |
| 何の影響を受ける？ | 日銀の政策金利 | 債券市場（長期金利） |
| 値動きの特徴 | 動くときは業界横並び | ブレやすく、上がりやすい |
| 取り扱い | ほとんどの銀行 | 一部のJA・地方銀行 |
専門家が注意喚起していたのは、この表の右側「長期プライムレート連動」のほうでした。「JAは危ない」ではなく、正確には「一部のJAが出している長プラ連動の変動金利には注意して」という話だったんです。
実際、この注意喚起をしていた方自身が、後から「短プラか長プラかは拠点によって違う。全部が長プラ連動というわけではない」と訂正されていました。
よく読み返すと、その方が言っていたのは**「JAで借りるときは基準金利を必ず確認して」であり、「長プラ連動なら借り換えを検討して」**でした。かなり抑制された、まっとうな注意喚起です。
受け取った私のほうが、「JAはダメなんだ」と極端に読んでしまっていた。 3年間ビクビクしていたのは、そういうことでした。
JA住宅ローンで契約前に確認すべきこと｜商品概要説明書を見てください
ここが、この記事でいちばん伝えたいところです。
私は借りた後に不安になりました。でも、これから借りる人は契約前に確認できます。
商品概要説明書をもらってください
住宅ローンには「商品概要説明書」という書類があります。契約書とは別に、申し込む前でももらえるものです。窓口で「商品概要説明書ください」と言えば出てきますし、サイトからダウンロードできるところもあります。
その中の「ご融資利率」という欄を見てください。変動金利の基準が何なのか、そこに書いてあります。
「当◯◯所定の短期プライムレートを基準とし」と書いてあれば短プラ連動、「長期プライムレート」と書いてあれば長プラ連動です。
窓口でこう聞くだけでもいい
書類を読むのが苦手なら、この一言を聞くだけでも十分です。
「この変動金利の基準金利は、短期プライムレート連動ですか？長期プライムレート連動ですか？」
この質問ができるかどうかで、3年間の心の平穏が変わります。私は聞けませんでした。
すでに借りている人は契約書の「基準利率」欄
もう借りてしまった方は、金銭消費貸借契約証書（住宅ローンの契約書）を見てください。「変動金利の基準利率」という欄があって、「短期プライムレート」「長期プライムレート」といった選択肢のどれかにチェックが入っています。
わが家の場合は、そのどれでもなくその金融機関独自の名前が書かれていました。名前だけでは判別できなかったので、そういうときは窓口で聞くのが確実です。
不安をネットで集めるより、手元の紙を1枚めくるほうが早い。 3年かかって学びました。
契約書を読み返して分かった、3つのこと
1. 直前の交渉は、今も効いていました
引き渡しの少し前、ふと不安になって、自分から不動産会社に連絡しました。
以前「直前にもう一度、他とも比べて聞いてみますね」と言ってくれていた気がするのに、忙しい時期だったのか何も連絡がなかったんです。今さら言っていいのかな、うるさい客だと思われないかな、と迷いました。
でも、ローン代行の手数料はこちらが払っている。それを思い出して、意を決して連絡しました。
結果、金利を引き下げてもらえたうえに、三大疾病保障まで付けてもらえました。言わなければ、何も変わらないままでした。
当時は「その1年後には金利上がったし、あの交渉って意味あったのかな…」と思っていました。でも今回、「金利引下げ特約書」を読んで分かりました。引下げ幅は完済まで適用されると明記されていたんです。
金利が上がったのは、引下げ幅が減ったからではなく、基準金利のほうが全国的に上がったから。交渉で勝ち取った引下げ幅は、今も丸ごと効き続けています。意味、ありました。
ちなみにこの時期、本を読んで返済方式も変更してもらっています。その話はこちらの記事に。
2. JA住宅ローンの変動金利、3年でどう動いた？（返済額は変わっていません）
3年で金利は上がりました。でも、毎月の引き落とし額は今も1円も変わっていません。
これは変動金利の「5年ルール（金利が上がっても5年間は返済額を変えない）」と「125%ルール（見直し後も1.25倍までしか上がらない）」のおかげでした。うちの契約書には、この方式が選ばれていました。
ただし、これは「得」ではありません。 同じ金額を払っていても、利息に回る分が増えて、元金の減りが遅くなっているだけ。払わずに済んでいるのではなく、先送りになっています。
しかもこのルール、すべての金融機関にあるわけではありません。あえて設けていないところもあります。「変動金利には5年ルールがあるから大丈夫」と思っている方は、契約書の返済方式の欄を一度見てみてください。
3. 借り換えを縛る特約は付いていませんでした
JAの商品には「他の金融機関に借り換えるときは違約金」という特約が付いているものがあります。わが家には付いていませんでした。
つまり、将来もし借り換えたくなっても、その道は塞がれていない。これも読み返すまで知りませんでした。
「JAはこうです」とは、私には書けません
ここまで読んで、「で、結局JAはアリなの？ナシなの？」と思われたかもしれません。
正直に言います。私には書けません。
調べていて一番困ったのが、これでした。JAは全国に何百とあって、それぞれ別の組織です。商品も、金利も、基準にしているものも、地域ごとに違います。だから私が書けるのは「わが家が借りたJAはこうだった」までで、「JAはこうだ」ではないんです。
そして3年前の私が必死に探していたのは、まさにその「JAはこうだ」という答えでした。
でも、そんなものは存在しませんでした。あるのは、自分で確認する方法だけです。
だからこの記事も、「JAはおすすめ」とも「やめたほうがいい」とも書きません。代わりに、私が3年前に知りたかったこと——どこを見れば確認できるか——を、ぜんぶ書きました。
わが家の場合に限って言えば
金利の低さだけを追うなら、ネット銀行のほうが有利だったと思います。JAはサイトでの情報公開が少なく、比較サイトにもほとんど載っていないので、「これがベストなのか」を自分で検証しづらい。私が3年不安だった原因も、まさにそこでした。
一方で、対面で相談できる安心感は本物でした。初めて家を買う人間には、これは大きかったです。
そして3年経った今の結論は、「意外と、問題のない選択肢だった」。金利だけで選んだことは反省していますが、選んだ先が悪かったわけではありませんでした。
まとめ：3年悩んだ末に言いたいこと
- 「JAはおすすめしない」は、一部のタイプに限った話だった
- これから借りる人は、商品概要説明書で契約前に確認できる
- すでに借りた人も、契約書を読めば分かる
- そして、言わなければ変わらない。手数料を払っているなら遠慮しなくていい
正直に言うと、この3年間の不安は、私が契約前に何も確認しなかったことが招いたものでした。金利の数字だけ見て、あとは全部お任せにしてしまった。
でも同時に、こうも思います。あの投稿を見て不安になったから、私は調べるようになりました。 契約書を読み返して、自分の家のローンの中身をようやく理解できました。3年かかりましたが、無駄ではなかったと思っています。
もし今、同じように不安になっている方がいたら。まず手元の紙を読んでください。 ネットの声を集めるより、そのほうがずっと早く安心できます。
ちなみに、返済方式を直前に変更できたのはこの本を読んだおかげでした。契約前に1冊読んでおくだけで、窓口で聞ける質問が増えます。私が「短プラですか？」と聞けなかったのは、そもそも知らなかったからです。
